Четверг, 16 ноября 2017   Подписка на обновления  Письмо редактору
20:37, 02 октября 2016

Досрочное погашение ипотеки


Такой кредит как ипотека отличается от остальных длительным сроком осуществления платежей. В связи с этим, любая возможность досрочно прервать данный процесс и выплатить всю сумму рассматривается гражданами как долгожданное освобождение от обязательств.

Поэтому возникает множество вопросов, ведь не всегда ясно, имеется ли возможность погашения ипотеки досрочно, выгодно ли это, и каким образом будет рассчитан процент по остатку. Обо всем этом поговорим в нашей статье.

Всегда ли возможно досрочное погашение ипотеки?

1Досрочное погашение ипотеки — мечта миллионов россиян. Когда граждане видят расчет по кредиту, они осознают, что чем дольше они будут выплачивать ипотеку, тем больше в итоге будет сумма переплаты.

Разберемся в том, как выплачивается займ и проценты по нему. Как правило, схема одна и та же: сначала гражданин выплачивает проценты, а само тело кредита (основная сумма) гасится после. Если ипотека оформлена, к примеру, на 20 лет, то только после десяти лет доли средств сравняются. Имеется в виду доля по процентам и доля по телу кредита.

Существует два типа платежей по ипотеке:

  • аннуитетный (равными суммами);
  • дифференцированный (платеж уменьшается с уменьшением остатка).

Для каждого из них существует своя схема расчета, но в обоих случаях можно погасить ипотеку досрочно. Вопрос скорее в другом — в выгоде.

Всегда ли это выгодно?

Прежде чем поговорить о выгоде, важно отметить, что досрочное погашение может быть в двух вариантах:

  • частичном;
  • полном.

При частичном досрочном погашении заемщик пишет заявление в банк и погашает определенную сумму. При полном — оплачивается вся сумма задолженности и закрывает договор.

При оформлении ипотеки каждый заемщик стремится оформить дифференциальный тип платежей, так как считается, что он выгоднее. Это правда, но при досрочном погашении совершать выплату по договору аннуитента гораздо проще. Подробнее опишем этот процесс ниже.

Условия досрочного погашения

Все правила погашения, а также процесс описаны в договоре по предоставлению кредита. Очень часто бывает так, что банк официально устанавливает определенное условие при частичном погашении долга. Например, Сбербанк России предлагает лишь уменьшить сумму ежемесячного платежа, а вот погашать кредит на определенное количество выплат нельзя.

Стандартные условия погашения таковы:

  1. Заранее уведомить банк о том, что будет внесен больший платеж по ипотеке.
  2. Заранее предупредить страховую компанию, которая должна будет рассчитать сумму возврата средств за период ипотечного кредитования (только для полного погашения).
  3. Возможно покрытие кредита средствами материнского капитала.
  4. Способ досрочного погашения при частичной выплате предлагается на выбор банком (если он не установлен договором заранее).
Любое внесение крупной суммы денежных средств прежде всего не выгодно самому банку. Ведь график выплат построен таким образом, чтобы нести максимальную выгоду для финансовой организации.

Итак, подойдем непосредственно к способам расчета. На выбор предлагают два:

  • уменьшение срока кредита;
  • уменьшение ежемесячного платежа.

Очень часто банковские организации намеренно включают в договор лишь один из способов.

Когда выгоднее сократить срок выплат?

Сначала опишем случаи, когда досрочное погашение не выгодно:

  1. 2Если ипотека почти полностью погашена.
  2. Если инфляция в стране высокая.
  3. Если для того чтобы покрыть сумму, приходится экономить на питании и здоровье.

Когда нет возможности досрочно погашать долг, то не стоит мучить свою семью, также не выгодны и частые небольшие выплаты. Любая ситуация требует от заемщика тщательных расчетов.

Казалось бы, ситуация, когда сокращается срок выплат не может быть невыгодной, однако, это не всегда объективно. Банк может дополнительно установить следующие условия:

  • минимальную сумму платежа;
  • некоторые штрафы, а также комиссии;
  • дополнительное предоставление некоторых бумаг.

Все это отрицательно скажется на вашей выгоде. Специалисты говорят, что оба варианта погашения одинаковы, но рассчитывать их в каждом отдельно взятом случае нужно досконально.

Сравнение вариантов досрочного погашения

Сравним два варианта выплат на примере одного и того же кредита.

Гражданин М. взял ипотечный кредит в январе 2016 года под 14,5% на сумму 1 500 000 рублей. Срок — 18 месяцев. В ноябре 2016 года он решает погасить 300 000 рублей одним платежом. Рассмотрим два варианта выплат. Ниже представлена таблица.

Наименование/вид платежаУменьшение месячного платежаУменьшение срока кредита
Размер переплаты, руб.93 224, 59 до внесения платежа;
53 633, 95 после внесения
93 224, 59
Полная стоимость кредита, %14,4614,46
Дата последнего платежаИюль 2017 (остаток 53 481, 66 руб)Апрель 2017 (остаток 47 435, 03 руб)
Изменение платежаИзменяется после внесения досрочного погашенияНе изменяется за исключением последнего взноса остатка
Переплата, %10,74 от суммы10,17 от суммы
Всего, руб1 661 165, 211 652 579, 29

Согласно приведенным данным мы видим, что размер переплаты несколько выше при уменьшении ежемесячного платежа, однако, сумма незначительная. Она может меняться в зависимости от того, когда именно произведен платеж.

Всем, кто решается на досрочное погашение, специалисты советуют взвесить все «за» и «против», а также тщательно изучить договор ипотечного кредитования. Иногда гораздо выгоднее вложить деньги в бизнес и получить прибыль, чем тратить их на ипотеку.


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

© 2017 LawEstate.ru
Все права защищены